يُعتبر سداد الدّيون وتوفير المال على حدّ سواء من الأهداف المالية المهمة والتي تُساهم في الوصول إلى حياة مالية مستقرة. ولكن السؤال يبقى هل من الأفضل التخلُّص من الدّيون نهائياً وبعد ذلك البدء في توفير المال، أو العمل على التخلص من الديون وتنفيذ خطط التوفير معاً.
في غالبية الحالات يكون تخصيص المال لسداد الدّيون ذي أولوية عن توفير المال وذلك بناءً على الآتي:
1- التخلّص من تكاليف الاقتراض
إذا كان لديك اقساط قروض للسداد، فمن المهم النظر إلى مدخراتك والمقارنة بين تكلفة الاقتراض والعائد الذي تحققه من هذه المدخرات. فإذا كان العائد أقل من تكاليف الاقتراض فعليك أن تستفيد من مدخراتك في سداد القروض ذات الفوائد العالية لتتفادى تراكم الديون.
2- تحسين التقرير الائتماني
كلنا على علم بأن الديون البنكية من قروض وبطاقات ائتمانية تؤثر بشكل كبير على التقرير الائتماني، وبالتالي فإن التخلّف عن سداد أي منها يعتبر نوعاً من التعثر المالي. وهذا يزيد من فرص زيادة أسعار الرسوم والفوائد عند طلب منتج تمويلي جديد حيث تصل أحياناً إلى رفض الطلب.
3- صندوق الطوارئ
لا داعي للقلق من تخصيص المال في سداد الديون بدلاً من الادخار ما دام أن كل بنود نفقاتك الأساسية متوفرة بالإضافة إلى تخصيص جزء من الراتب لحالات الطوارئ. ومن هنا يُفضّل أن تأتي فكرة الادخار بعد الانتهاء من سداد الديون.
4- الحصول على راحة البال
البعض لا يمكنهم أن ينعموا براحة البال إذا كان هناك أقساط أو ديون متراكمة عليهم، حتى وإن كانوا منتظمين في سداد الأقساط. ففكرة أن يكونوا مدّيونين تقلقهم، وبالتالي تكون فكرة سداد الديون لديهم ذات أولوية أكثر من الادخار.
الاستثناءات التي تكون فيها فكرة الادخار أفضل من سداد الديون بالكامل
1- التقسيط بدون فائدة
إذا كان لديك مبلغ معين قمت بتقسيطه على البطاقة الإئتمانية طبقاً لخطة سداد بـ 0% (والتي تمنحك ميزة سداد المبلغ على عدة أقساط شهرية تتراوح ما بين 3 إلى 12 شهر)، لا يفضل سدادها مرة واحدة وإلغاء خطة السداد لأن ذلك سيكلفك رسوم سداد مبكر أو إلغاء خطة الدفع.
2- تكلفة الديون أقل من أرباح الادخار
في هذه الحالة يُمكنك ادخار المال من دون تسديد ديونك بالكامل ما دام أن الادخار يقدم لك أرباح تغطي التكلفة المستحقة من الديون مع وجود ربحية إضافية لك.
الادخار وسداد الديون معاً
من المهم تحديد أولوياتك في استخدام الراتب الشهري للتخلص من الديون أو الادخار أو المزج بينهما بما لا يؤثر سلبياً على حياتك المالية.
فمثلاً قد يغطي راتبك الشهري قيمة سداد أقساط الديون والنفقات الأساسية بالإضافة إلى ادخار جزء منه. كما أن أقساط الديون ليست كلها بنفس الفوائد، وبالتالي يمكنك سداد ما هو أعلى تكلفة من الادخار، وادخار المتبقي من المال.
#نصيحة_ريالي: إن التخلص من الديون يُسهل عليك توفير المال بالإضافة إلى تقليل التكلفة التي تتراكم مع استمرار الديون.
